Η μάχη των ελληνικών τραπεζών για την προσέλκυση νέων δανειοληπτών οδηγεί σε συνεχή αποκλιμάκωση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων, δημιουργώντας ένα ιδιαίτερα ανταγωνιστικό περιβάλλον χρηματοδότησης. Την ώρα που η στεγαστική κρίση εξακολουθεί να αποτελεί μία από τις σημαντικότερες κοινωνικές και οικονομικές προκλήσεις στην Ευρώπη, οι ελληνικές τράπεζες προσφέρουν πλέον στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο σε επίπεδα χαμηλότερα από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης, ακόμη και για διάρκειες που ξεπερνούν τα δέκα χρόνια.
Τα τελευταία στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για τον Μάιο επιβεβαιώνουν την εικόνα αυτή. Στα νέα στεγαστικά δάνεια με αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου από ένα έως πέντε χρόνια, το μέσο επιτόκιο στην Ελλάδα διαμορφώθηκε στο 3,10%, έναντι 3,47% στην Ευρωζώνη. Η επίδοση αυτή κατατάσσει τη χώρα στην πέμπτη χαμηλότερη θέση μεταξύ των κρατών-μελών της ζώνης του ευρώ, αποτυπώνοντας τον έντονο ανταγωνισμό που έχει αναπτυχθεί στην εγχώρια τραπεζική αγορά.
Μεγάλες αποκλίσεις μεταξύ των χωρών
Η σύγκριση των στοιχείων της ΕΚΤ αναδεικνύει σημαντικές διαφοροποιήσεις στο κόστος δανεισμού μεταξύ των κρατών της Ευρωζώνης. Τα υψηλότερα επιτόκια καταγράφονται στη Λετονία (8,28%), στη Λιθουανία (4,44%) και στη Γερμανία (3,92%), ενώ στον αντίποδα βρίσκονται η Μάλτα (1,75%), η Κροατία (2,68%) και η Πορτογαλία (2,78%).
Η Ελλάδα, με μέσο επιτόκιο 3,10%, βρίσκεται αισθητά κάτω από τον ευρωπαϊκό μέσο όρο, γεγονός που ενισχύει την ανταγωνιστικότητα των ελληνικών τραπεζών στον τομέα της στεγαστικής πίστης.
Χαμηλότερο κόστος ακόμη και στα δάνεια άνω των 10 ετών
Ακόμη πιο εντυπωσιακή είναι η εικόνα στα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο διάρκειας άνω των δέκα ετών. Το μέσο επιτόκιο στην Ελλάδα διαμορφώθηκε τον Μάιο στο 3,08%, χαμηλότερα ακόμη και από την κατηγορία των δανείων με σταθερό επιτόκιο έως πέντε ετών.
Το αντίστοιχο μέσο επιτόκιο στην Ευρωζώνη ανήλθε στο 3,32%, με αποτέλεσμα η Ελλάδα να καταλαμβάνει την έκτη φθηνότερη θέση μεταξύ των χωρών της ζώνης του ευρώ.
Στην κατηγορία αυτή, τα υψηλότερα επιτόκια εμφανίζονται στη Σλοβακία (5,28%), στη Λετονία (5,20%) και στη Γερμανία (3,98%), ενώ τις χαμηλότερες χρεώσεις παρουσιάζουν η Βουλγαρία (2,52%), η Ισπανία (2,62%) και η Κροατία (2,94%).
Ο ανταγωνισμός πιέζει το κόστος χρηματοδότησης
Η αποκλιμάκωση των επιτοκίων αποδίδεται κυρίως στον αυξανόμενο ανταγωνισμό μεταξύ των συστημικών τραπεζών για την ενίσχυση της παραγωγής νέων στεγαστικών δανείων. Η ανάκαμψη της αγοράς κατοικίας, τα προγράμματα στήριξης της απόκτησης πρώτης κατοικίας και η αυξημένη ζήτηση για χρηματοδότηση έχουν οδηγήσει τα πιστωτικά ιδρύματα στην υιοθέτηση πιο ανταγωνιστικών τιμολογιακών πολιτικών.
Παράλληλα, η σταθεροποίηση του κόστους χρηματοδότησης και οι προσδοκίες για σταδιακή αποκλιμάκωση των επιτοκίων στην Ευρωζώνη επιτρέπουν στις τράπεζες να προσφέρουν ελκυστικότερους όρους στους νέους δανειολήπτες, διατηρώντας παράλληλα την ποιότητα των χαρτοφυλακίων τους.
Ψηφιοποίηση και ταχύτερες εγκρίσεις
Καθοριστικό ρόλο στη βελτίωση της στεγαστικής πίστης διαδραματίζει και ο ψηφιακός μετασχηματισμός των τραπεζών. Τα τελευταία χρόνια έχουν υλοποιηθεί σημαντικές επενδύσεις σε αυτοματοποιημένα συστήματα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, ψηφιακές πλατφόρμες διαχείρισης αιτήσεων και νέες διαδικασίες ηλεκτρονικής εξυπηρέτησης.
Οι αλλαγές αυτές έχουν περιορίσει σημαντικά τον χρόνο προέγκρισης και εκταμίευσης των στεγαστικών δανείων, ιδιαίτερα στις περιπτώσεις όπου δεν υπάρχουν νομικές ή τεχνικές εκκρεμότητες που αφορούν το χρηματοδοτούμενο ακίνητο.
Ταυτόχρονα, οι περισσότερες τράπεζες έχουν δημιουργήσει εξειδικευμένες κεντροποιημένες μονάδες στεγαστικής πίστης και δίκτυα στεγαστικών συμβούλων που παρέχουν προσωποποιημένη υποστήριξη στους ενδιαφερόμενους, ενώ η ηλεκτρονική υποβολή δικαιολογητικών επεκτείνεται συνεχώς, βελτιώνοντας την ταχύτητα, τη διαφάνεια και τη συνολική εμπειρία εξυπηρέτησης των πελατών.
Η εικόνα που διαμορφώνεται δείχνει ότι η ελληνική αγορά στεγαστικών δανείων εξελίσσεται σε μία από τις πλέον ανταγωνιστικές της Ευρωζώνης. Παρά τις προκλήσεις που εξακολουθεί να αντιμετωπίζει η αγορά κατοικίας, οι τράπεζες αξιοποιούν τόσο την τεχνολογία όσο και τον αυξημένο ανταγωνισμό για να προσφέρουν ευνοϊκότερους όρους χρηματοδότησης, στοιχείο που αναμένεται να στηρίξει την περαιτέρω ανάπτυξη της στεγαστικής πίστης το επόμενο διάστημα.
Με αυτά τα δεδομένα, η θετική αξιολόγηση της Morgan Stanley έρχεται να προστεθεί στις ευνοϊκές εκτιμήσεις που έχουν διατυπώσει το τελευταίο διάστημα διεθνείς επενδυτικοί οίκοι για τη ΔΕΗ, επιβεβαιώνοντας ότι η εταιρεία εξακολουθεί να συγκαταλέγεται μεταξύ των πλέον ελκυστικών επενδυτικών επιλογών στο ελληνικό χρηματιστήριο.